Plazos para reclamar una operación fraudulenta al banco

Si te han hecho un cargo que no reconoces, el dato que más buscas es este: tienes 13 meses desde la fecha de la operación para reclamarla formalmente a tu banco. Pero ese no es el único plazo que importa, y algunos de los otros son mucho más cortos y decisivos para que recuperes el dinero.

Qué plazos existen y por qué no es solo uno

En España, las operaciones de pago (transferencias, tarjetas, Bizum, domiciliaciones) se rigen por el Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago, que traspone la normativa europea PSD2. Esta ley marca varios plazos distintos, y cada uno cumple una función diferente:

• El plazo para notificar al banco que hay una operación que no reconoces: 13 meses.
• El plazo que tiene el banco para devolverte el dinero una vez lo notificas: 1 día hábil (D+1).
• El plazo para reclamar una domiciliación sin necesidad de justificar nada: 8 semanas.
• El plazo para reclamar una domiciliación no autorizada: también 13 meses.
• El plazo para acudir al Banco de España si el banco no responde o responde mal: normalmente antes de que pasen unos meses desde la respuesta del banco (lo explicamos en detalle en nuestro artículo sobre la reclamación ante el Banco de España).
• El plazo civil general para reclamar por vía judicial: 5 años desde que pudiste ejercer la acción, según el artículo 1964 del Código Civil tras la reforma de la Ley 42/2015.

Confundir estos plazos es el motivo por el que muchas personas dejan pasar la ventana buena. El de 13 meses es el que más tranquilidad transmite, pero no es el que te va a devolver el dinero rápido.

El plazo de 13 meses: qué es y cuándo empieza a contar

Los 13 meses son el límite legal para que puedas notificar al banco que hay una operación no autorizada o mal ejecutada. Empiezan a contar desde la fecha en que se cargó la operación en tu cuenta, no desde el día en que te diste cuenta del fraude.

Esto tiene una consecuencia práctica importante: si no revisas los movimientos de tu cuenta con cierta frecuencia, puedes perder semanas o meses de ese plazo sin saberlo. Un cargo pequeño y recurrente (por ejemplo, una suscripción fraudulenta de 4,99 € al mes) puede pasar desapercibido durante mucho tiempo, y cada cargo individual tiene su propio contador de 13 meses corriendo por separado.

Superado ese plazo, el banco ya no está obligado por ley a tramitarte la devolución por la vía de operación no autorizada. Puede negarse, y en la práctica lo hará.

El plazo D+1: la devolución inmediata que de verdad importa

Aquí está la parte que más gente desconoce. Una vez que notificas al banco una operación no autorizada dentro del plazo de 13 meses, la ley le obliga a devolverte el importe como muy tarde al final del día hábil siguiente a la notificación. Es lo que se conoce como reembolso D+1.

Esto no depende de que el banco investigue primero si fuiste tú, si hubo negligencia o si el fraude es real. La obligación es devolver primero y, si el banco cree que hubo negligencia grave por tu parte (por ejemplo, que compartiste el código SMS con el estafador de forma consciente), puede reclamarte esa cantidad después, pero no puede usar la investigación como excusa para no devolver a tiempo.

En la práctica, muchos bancos incumplen este plazo o alargan la respuesta con excusas administrativas. Ahí es donde entra la reclamación formal, y si no hay respuesta satisfactoria, el Banco de España.

Domiciliaciones SEPA: 8 semanas sin preguntas, 13 meses si es fraude

Si el cargo viene de una domiciliación bancaria (un recibo), hay una distinción clave:

• Si el recibo estaba autorizado por ti pero el importe te parece incorrecto o no lo reconoces bien, tienes 8 semanas desde el cargo para pedir la devolución sin dar ninguna explicación. El banco te lo devuelve sin preguntas.
• Si el recibo es directamente fraudulento (nunca diste tu cuenta a esa empresa, o alguien usó tus datos para crear un mandato de domiciliación falso), se aplica el plazo general de 13 meses, igual que con tarjeta o transferencia.

Esto es especialmente relevante en estafas donde el criminal obtiene tu IBAN (que no es secreto, pero sí explotable) y crea una domiciliación a tu nombre en una empresa fantasma.

Tabla comparativa de plazos

Paso a paso: qué hacer y en qué orden

1. Revisa la fecha exacta del cargo en tu app o extracto, no la fecha en que lo detectaste.
2. Bloquea la tarjeta o revoca el consentimiento de inmediato si la operación sigue activa (por ejemplo, un cargo recurrente).
3. Notifica el fraude al banco por escrito (email, formulario de la app o reclamación formal), dentro de los 13 meses. Guarda el justificante de esa notificación con fecha y hora: es lo que activa el contador de D+1.
4. Exige la devolución en el plazo de un día hábil. Si el banco no responde o pide "investigar antes de devolver", cítale por escrito la obligación de reembolso previo que marca la Ley de servicios de pago.
5. Presenta denuncia en Policía Nacional, Guardia Civil o a través de la sede electrónica correspondiente. No es requisito legal para que el banco te devuelva, pero refuerza tu reclamación y es necesaria si luego hace falta ir a instancias superiores.
6. Si el banco se niega o no cumple plazos, reclama al Banco de España una vez agotada la vía interna del banco (departamento de atención al cliente o defensor del cliente).
7. Como último recurso, valora la vía judicial, con el plazo civil de 5 años como límite extremo, aunque cuanto antes actúes, más fuerte es tu posición.

Un ejemplo con números

Marta detecta el 3 de octubre de 2026 dos cargos de 890 € y 1.150 € hechos con su tarjeta el 12 de mayo de 2026, cinco meses antes. No los había visto porque no revisa el extracto con frecuencia. Como está dentro del plazo de 13 meses desde el 12 de mayo, notifica al banco ese mismo 3 de octubre por el formulario de reclamaciones de la app, con captura de pantalla y hora. El banco tiene hasta el final del siguiente día hábil, el 6 de octubre (si el 4 y 5 son fin de semana), para devolverle los 2.040 € totales. Si el banco alega que hubo negligencia grave porque Marta introdujo un código SMS en una web falsa, puede reclamarle esa cantidad después de haberla devuelto, pero no antes.

Qué pasa si dejas pasar el plazo

Si te enteras del fraude pasados los 13 meses, el banco puede negarte legítimamente la devolución por esta vía. No significa que el dinero esté perdido para siempre, pero cambia por completo la estrategia:

• Ya no puedes exigir el reembolso automático D+1.
• Tu opción realista pasa a ser la denuncia penal (para que, si detienen al estafador, haya una responsabilidad civil derivada del delito) o una acción civil directa, con plazos y coste muy distintos.
• El Banco de España tampoco puede obligar al banco a devolver fuera de los plazos legales establecidos; su informe pierde fuerza.

Por eso conviene revisar los movimientos bancarios cada pocas semanas, sobre todo si tienes varias cuentas o tarjetas poco usadas.

Errores habituales

• Contar los 13 meses desde que te diste cuenta, no desde la fecha real del cargo.
• Notificar por teléfono sin dejar constancia escrita: sin fecha de notificación documentada, es más difícil exigir el D+1.
• Esperar a que el banco "investigue" antes de reclamar el reembolso, cuando la ley obliga a devolver primero.
• No denunciar porque "ya no va a servir de nada": la denuncia no recupera el dinero por sí sola, pero es la base de muchas reclamaciones posteriores.
• Dejar pasar semanas entre la respuesta negativa del banco y la reclamación al Banco de España, agotando también ese plazo.

Cuándo conviene un profesional

Si el importe es alto (a partir de unos 3.000-5.000 € en adelante, orientativo), si el banco se niega de forma reiterada pese a cumplir tú todos los plazos, o si ya han pasado los 13 meses y valoras la vía judicial, merece la pena consultar a un abogado especializado en derecho bancario o acudir primero a una asociación de consumidores (OCU, FACUA), que suelen ofrecer una primera valoración gratuita o a bajo coste.

Nuestra recomendación

El plazo de 13 meses da tranquilidad, pero es una trampa si lo conviertes en tu única referencia. El plazo que de verdad te devuelve el dinero es el D+1, y ese solo se activa si notificas rápido y por escrito. Nuestra recomendación es simple: en cuanto veas un cargo raro, no esperes a "estar seguro". Notifícalo el mismo día, guarda cada comunicación con el banco y no dejes que el "vamos a investigarlo" del banco te haga perder de vista que la ley le obliga a devolver antes, no después.